为贯彻以人民为中心的发（fā）展思（sī）想（xiǎng），深（shēn）化供给侧结构性改革（gé），更好维护消费者权益，让市场在资源配（pèi）置中起决定性作用（yòng），推动车险高（gāo）质（zhì）量发展，银保监会（huì）研（yán）究制定（dìng）了（le）《关于实（shí）施车险综合改革的指导意见（jiàn）》，现印（yìn）发给你们，自2020年9月（yuè）19日（rì）起开始施（shī）行（háng），请（qǐng）认真贯彻落实。
中国银保（bǎo）监会
2020年9月2日
关于实（shí）施车险（xiǎn）综合改（gǎi）革的指（zhǐ）导意见（jiàn）
车险与人民群众的利（lì）益关系密（mì）切。我国车险经（jīng）过多年（nián）的改革（gé）发展，取得了积极成效（xiào），但（dàn）一些长（zhǎng）期存在（zài）的深（shēn）层次矛盾和（hé）问题仍然（rán）没有得（dé）到根（gēn）本解决（jué），高定（dìng）价、高手续费、经营粗放、竞（jìng）争失序、数据失真等问题比较（jiào）突出，离高（gāo）质量发展要求还（hái）有较（jiào）大差距。为贯彻以人民为中心的（de）发展思想和（hé）高质量发展（zhǎn）要（yào）求，深（shēn）化（huà）供给侧结构性改革，更好维护消（xiāo）费者（zhě）权益，实现（xiàn）车险高质量发展（zhǎn），根据《中华人民共和国保险法（fǎ）》《中（zhōng）共中央、国务院（yuàn）关于新时代（dài）加快完善社会主义市场经济体制（zhì）的意见》和全国金融工作会议等精神，现就实施车险综合改革（gé）提出（chū）如（rú）下意见。
一、总体要求
（一（yī））指导思想
坚持以习近平新时代中国特色社（shè）会主义思（sī）想为指导，深入学（xué）习贯彻党（dǎng）的十九大和十九届（jiè）二（èr）中、三中、四中（zhōng）全会精神，认真落（luò）实党中央、国务院（yuàn）决策部署（shǔ），坚持稳（wěn）中（zhōng）求进工作总基调，贯（guàn）彻新（xīn）发（fā）展理念，按照人民（mín）导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险（xiǎn）综合（hé）改革，健全市场化条款费率形成机（jī）制，激发（fā）市场（chǎng）活力，规范市场秩（zhì）序，提升服务水平，有效（xiào）强化监管，促进车险（xiǎn）高质量发（fā）展（zhǎn），更好（hǎo）地满（mǎn）足人民美好生活需要。
（二）基本（běn）原则
一是市场决定（dìng），监管引导。充分（fèn）发挥市（shì）场（chǎng）在车（chē）险资源配（pèi）置中的决定（dìng）性作用，更好（hǎo）发挥（huī）政（zhèng）府作用，最大限（xiàn）度（dù）减（jiǎn）少监管对车险（xiǎn）微观经济活动（dòng）的直接干预。运用市场化（huà）法治（zhì）化手段，改（gǎi）进事前事中事后监管，加大（dà）市（shì）场秩（zhì）序整治力度，提高准备金（jīn）等监管有效性，强化偿付能力（lì）监管（guǎn）刚性约束。
二是健全机制，优化结（jié）构（gòu）。加大车（chē）险供给侧结构性改革力度，健全以市（shì）场为导向、以风险为（wéi）基础的车（chē）险（xiǎn）条款（kuǎn）费率形成机制。优化条款责任，理顺价（jià）格成本结构，科学厘定基（jī）准（zhǔn）费率（lǜ），引导市场费率更加合理（lǐ），促进各险种各车型各区（qū）域车险价格（gé）与风险更加匹配。
三是提升（shēng）保障，改（gǎi）进服务。不断（duàn）丰富（fù）车险产品，优化示范产品，支持（chí）差异化产品创新。规范险类险种（zhǒng），扩大保障范围和（hé）保障额度，改（gǎi）进车险（xiǎn）服务（wù），提升车（chē）险经营效率（lǜ）和服务能力，提高消（xiāo）费（fèi）者满（mǎn）意（yì）度。
四是（shì）简政放权，协调推进。深化“放管服”改革（gé），稳步放开前端产（chǎn）品（pǐn）和服务准入，提升（shēng）微（wēi）观主（zhǔ）体自主能力和创新（xīn）能力，增强市场活力。把有利于消费者作为正确处（chù）理改革发展（zhǎn）稳定（dìng）关系的（de）结合点，把握（wò）好改革的时机、节奏和力（lì）度，防止大起（qǐ）大落，促进市场（chǎng）稳（wěn）定（dìng）。
（三）主要目标
以“保护消（xiāo）费（fèi）者权益”为（wéi）主要目标，具体包括（kuò）：市（shì）场化条款费率形成机制（zhì）建立、保障责任（rèn）优化（huà）、产品服务丰富、附加费用合理（lǐ）、市场体系（xì）健全、市场（chǎng）竞（jìng）争有序、经营（yíng）效益提升（shēng）、车险高质（zhì）量发展等。短期内将“降（jiàng）价、增保、提（tí）质”作为（wéi）阶段性目标。
二、提升交（jiāo）强（qiáng）险保（bǎo）障水平
（四）提高交强险责任（rèn）限额
为更好发（fā）挥交强险保（bǎo）障功能作用，根据（jù）《机动车交通事故责任强制保险条例》，银保监会会同公安（ān）部（bù）、卫生健康委、农业农村部研（yán）究提（tí）高交强险责任限额，将交强险总（zǒng）责任（rèn）限额从（cóng）12.2万元提（tí）高到20万元，其中死（sǐ）亡（wáng）伤残赔偿限额从（cóng）11万元提高到18万元（yuán），医（yī）疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不（bú）变。无责任（rèn）赔（péi）偿（cháng）限（xiàn）额按照（zhào）相同比（bǐ）例进（jìn）行（háng）调（diào）整，其中（zhōng）死亡（wáng）伤（shāng）残赔偿限额从1.1万元提高到（dào）1.8万元，医（yī）疗（liáo）费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失（shī）赔偿（cháng）限额维持（chí）100元（yuán）不变（biàn）。
（五（wǔ））优化交强险道路交通事（shì）故费率浮动系数（shù）
在提高交强险责任限额的基础上，结（jié）合各地区交强险综合赔付（fù）率水平，在道路（lù）交通事（shì）故费率调整系数（shù）中引入（rù）区域浮动（dòng）因子，浮（fú）动比率中（zhōng）的上限保持30%不（bú）变，下（xià）浮由原来最低的-30%扩大（dà）到-50%，提高对未（wèi）发生赔付消（xiāo）费者的费率优惠幅（fú）度（dù）。对于轻微交通事故，鼓（gǔ）励当事人采取“互碰自赔”、在线处理等方式进（jìn）行快（kuài）速处理，并研究不纳入费率上（shàng）调浮动（dòng）因（yīn）素。
三（sān）、拓展和优（yōu）化商车险（xiǎn）保障服务
（六）理（lǐ）顺商车险主（zhǔ）险和附加险（xiǎn）责任
在基（jī）本不增加（jiā）消费者保费支出的原则（zé）下，支持（chí）行业拓展商（shāng）车险保障责任范围。引导行业将机动车示（shì）范产品的车损险（xiǎn）主（zhǔ）险条款在（zài）现有保险责任（rèn）基（jī）础上，增加机动车全车盗（dào）抢、玻璃单（dān）独破（pò）碎、自燃、发（fā）动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费（fèi）者提（tí）供更加全面完善的（de）车（chē）险保障服务。支持行业（yè）开（kāi）发车轮单独损失险、医保外（wài）用药（yào）责任险等附加险产（chǎn）品。
（七）优（yōu）化商车险保（bǎo）障服务
引（yǐn）导行业合（hé）理删减实践中容易引发理赔争（zhēng）议的免责条款，合理删减事故责任免赔率（lǜ）、无法找到（dào）第三方免（miǎn）赔率（lǜ）等免赔（péi）约定。
（八）提升商车险责任限额
结合经济（jì）社（shè）会发展水平，支持行业将示范产品商（shāng）业三（sān）责险责任限（xiàn）额（é）从5万—500万元档（dàng）次提升到10万—1000万元档次，更加有（yǒu）利于（yú）满足消费者（zhě）风险保（bǎo）障需（xū）求，更好发挥经济补（bǔ）偿和化解矛盾纠（jiū）纷的功（gōng）能作用（yòng）。
（九）丰富商（shāng）车险产（chǎn）品
支（zhī）持行业制定新能源车（chē）险、驾乘（chéng）人员意外险、机动车延长（zhǎng）保修险示范条款，探索在新能源汽（qì）车和（hé）具备条件（jiàn）的传统汽车中开（kāi）发机动车里程保险（UBI）等创新产品。引（yǐn）导行（háng）业规范增值服务，制定（dìng）包括代送检、道路（lù）救援、代（dài）驾服务（wù）、安全（quán）检（jiǎn）测等增值服务（wù）的示范条（tiáo）款，为消费（fèi）者提供更加规范和丰富（fù）的车（chē）险保障服务（wù）。
四、健（jiàn）全商车（chē）险条款（kuǎn）费率市（shì）场化形成机制
（十）完善行业纯风险保费测算（suàn）机制（zhì）
支持行业根据（jù）市场实际风险情况，重新测算（suàn）商车险行业纯风险保费。建立每1—3年（nián）调整一次（cì）的（de）商（shāng）车险行（háng）业纯（chún）风险保（bǎo）费测算（suàn）的常（cháng）态化机（jī）制（zhì）。
（十一（yī））合理下调（diào）附加费用率
引导行业将商车险产品（pǐn）设（shè）定附加（jiā）费用率的上限由35％下（xià）调为（wéi）25%，预期赔付（fù）率由65％提（tí）高到75%。适时支持财险公司（sī）报批报备附加费用率上限低于25%的（de）网销、电（diàn）销等渠道的商（shāng）车险产（chǎn）品。
（十二）逐步放开自主定价系数浮（fú）动范围（wéi）
引导行（háng）业将“自（zì）主（zhǔ）渠道系（xì）数”和“自主核保（bǎo）系（xì）数（shù）”整合为“自主定价（jià）系数”。第一步将自主定价系数范围确定为（wéi）[0.65－1.35]，第二步适（shì）时完全放开自主定价系数的范围。为更好（hǎo）地保护消费（fèi）者（zhě）权益，在综（zōng）合改革（gé）实施（shī）初期，对新车（chē）的“自主定价系数”上限暂时实行更（gèng）加严格的约束（shù）。
（十（shí）三）优化无赔款优待系数
引导行业（yè）在拟（nǐ）订商车险无赔款优待系数（shù）时，将考虑赔付记录的范围（wéi）由前1年扩大到至少前3年，并降低对偶然赔付消费（fèi）者的费率上调幅度。
（十四）科学（xué）设（shè）定手续费比（bǐ）例上限
引导行业根据商车（chē）险（xiǎn）产品附（fù）加（jiā）费用（yòng）率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手续费比例（lì）上限（xiàn），降低一些销（xiāo）售领域过高的手续费水平。在各地区科学设定商车险手续费比例上限时，各银保监局（jú）要积极主（zhǔ）动发（fā）挥（huī）引导作用（yòng）。
五、改革车险产品准入和管理方（fāng）式
（十（shí）五）发布新的统一的交强险产品
支持行业按照修（xiū）订后（hòu）的交强险责任限额（é）和（hé）道路交通事故（gù）费率浮动（dòng）系（xì）数，拟订并（bìng）报批新的统（tǒng）一的交强险条款、基础（chǔ）费率（lǜ）、与道路交通事（shì）故相联系的浮动比（bǐ）率。
（十（shí）六）发布新（xīn）的商车险示范产品（pǐn）
支持行业按照修订后的保险条款、基准纯风险保（bǎo）费和无赔款优（yōu）待系数，发布新的商车（chē）险行业示范产（chǎn）品。各地区目（mù）前在商车险产品中已使用的交通违法（fǎ）系数（shù）因子，在实施综合改革后仍（réng）可继（jì）续使用。
（十七）商车险示范产品的准入方（fāng）式由审批制改为备案制（zhì）
财险公司（sī）使用（yòng）商车险行业示范条款费（fèi）率的，应当报银保（bǎo）监（jiān）会备案。财险公司开发商车险创（chuàng）新型（xíng）条款费（fèi）率（lǜ）的，应当报银保监会审批。在财险公司设定（dìng）各地区商车险产品自主定价系数范围时，各银保监局要积（jī）极主动发挥引（yǐn）导作用。
（十八）支（zhī）持中小财险（xiǎn）公司优先（xiān）开发差异化的创（chuàng）新产品
出台（tái）支持政策（cè），鼓励中小财险公司（sī）优先开发差异（yì）化（huà）、专业化、特色（sè）化的商（shāng）车险（xiǎn）产（chǎn）品，优先开发（fā）网（wǎng）销（xiāo）、电销等渠道的商车险（xiǎn）产（chǎn）品，促进（jìn）中小财险公司健康（kāng）发展，健全多层次（cì）财险（xiǎn）市场体系。
六、推进配套（tào）基（jī）础建（jiàn）设改革
（十（shí）九）全面推（tuī）行车险实（shí）名缴费制（zhì）度
财险公司要（yào）加强投保人身份验（yàn）证，做好保单签名、条款解释、免责说明等工作，推（tuī）进实名（míng）缴费，促进（jìn）信息透明（míng），防止（zhǐ）销售误导、垫付保费（fèi）、代签名（míng）等行（háng）为，维护消费者合法权（quán）益。
（二十）积（jī）极推（tuī）广电子保（bǎo）单制度
在保（bǎo）障消费（fèi）者知（zhī）情权和（hé）选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单（dān）方式，为消费者（zhě）提供更加（jiā）便捷的车（chē）险承保（bǎo）、理赔等服务。
（二十（shí）一）加（jiā）强新技术（shù）研究应（yīng）用
支持行（háng）业运用生物科技、图（tú）像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障（zhàng）、服务（wù）等的（de）信息（xī）化、数字化、线（xiàn）上化水平。加（jiā）强对车（chē）联网、新能源、自动驾驶等（děng）新技术新应用的研究，提升车险（xiǎn）运行（háng）效率，夯实车（chē）险服务基础，优化车险发展环境，促进车险创新发展。
七（qī）、全面（miàn）加强和（hé）改（gǎi）进车险监（jiān）管
（二十二）完善费率（lǜ）回溯和产品纠偏机制
运（yùn）用实际经（jīng）营结果加强对车险费率厘定（dìng）假设的回溯分析。对于报批报（bào）备产品的利润（rùn）测试与实际偏离（lí）度大，甚至以此（cǐ）进行不正当（dāng）竞争的，银保监会及其派出机构（gòu）可依（yī）法责令财险公司调整商车险费率。对于费率实际执行情况与报批报备水（shuǐ）平偏差（chà）较大、手续费比例超过（guò）报（bào）批报备上限等行为，银保监会（huì）及其派出机构可依法（fǎ）责令财险公司停止使用（yòng）商（shāng）车险（xiǎn）条款费（fèi）率。
（二十三）提高（gāo）准备金监管有（yǒu）效性（xìng）
完（wán）善车险准（zhǔn）备金监管（guǎn）制度（dù），健全保费不足（zú）准备金计提（tí）标准，及时（shí）准确体（tǐ）现经（jīng）营损益情况，倒逼财险公（gōng）司理性经（jīng）营（yíng），防范非理性竞争行为。要（yào）加强准备金充足性指标监测，及时对（duì）指（zhǐ）标异常（cháng）经（jīng）营行为进行干预。要严肃查（chá）处未按照规定提（tí）转责任准备金、违规调整责任准备（bèi）金（jīn）以操纵（zòng）财务业（yè）务数据等行为。
（二十四）强化偿付能力（lì）监管刚性约束
健（jiàn）全完善（shàn）偿付能力监（jiān）管（guǎn）制度（dù）规则，抓好实施运用，督促财险公司强化质量和效益意识，建（jiàn）立健全全面风险管理制度，促进依法合规和理性经营。
（二十五）强（qiáng）化中介监管
建立（lì）健全车险领域保险机构和中介机构同查同处（chù）制度（dù），严厉打击虚构中介（jiè）业（yè）务套取手（shǒu）续费、虚开发票（piào）、捆绑销售等（děng）违法违规行为。推动保（bǎo）险机构与中（zhōng）介机构完（wán）善信息系统对接等建（jiàn）设，规范手续费结算支付，禁止（zhǐ）销（xiāo）售人员垫付行（háng）为。禁止中介机构违规开展异地（dì）车（chē）险（xiǎn）业务。
（二十（shí）六）防范垄（lǒng）断行为和（hé）不正当竞争
鼓励和保护公（gōng）平竞争，保护车险消费者和经营者的（de）合法权益。禁止为谋取交易（yì）机会或者（zhě）竞争优势进行（háng）贿赂、虚假宣传、误导消费者、编造误（wù）导性信（xìn）息等（děng）扰乱车（chē）险市场秩序的行为。对车辆销售（shòu）渠（qú）道、网（wǎng）络信息平台（tái）等滥用市场（chǎng）支（zhī）配地位破坏公平竞争、损害车险消（xiāo）费（fèi）者权益的行为（wéi），要会同有（yǒu）关部门依法严肃查（chá）处。
八（bā）、明确重点任务职责分工
（二十七）监管部门要发挥统筹（chóu）推（tuī）进作用
银（yín）保监会及其派出机构要加强顶层设计（jì），补齐监管制度短（duǎn）板，建立（lì）健全商（shāng）车（chē）险（xiǎn）条款费（fèi）率备案（àn）细则、费率回（huí）溯规则、保费（fèi）不足准备金（jīn）制度、停止使用（yòng）条款费率（lǜ）机（jī）制（zhì）和车险经（jīng）营（yíng）回避制度等（děng）规则。要及时关（guān）注车险综合改革进展，持续开展动态监（jiān）测，改进非现场监（jiān）管，强化（huà）现（xiàn）场检（jiǎn）查（chá）调（diào）查，严（yán）肃查处违法违规行（háng）为。
（二（èr）十八）财（cái）险公司要履行市场主体职责
财险公司要（yào）贯彻新发展理念，走高质量发展道路，调整优化（huà）考核机制，降低保（bǎo）费规模、业务增速、市场（chǎng）份额的考核权重，提高（gāo）消费（fèi）者满意度、合规经营（yíng）、质量效益的考（kǎo）核要求。要按照车险综合改革要求，及时做好（hǎo）产品开发（fā）和（hé）报批报备（bèi）、信息（xī）系统改造等（děng）工作，加（jiā）强条款费率回（huí）溯（sù），防（fáng）范保费不足（zú）等风险。要加（jiā）强业务培（péi）训和队伍（wǔ）建设（shè），完善承保理赔制度（dù），做好产品（pǐn）销售理赔解释说明工作，提升承保理赔（péi）服务（wù）质量，使消费者（zhě）真正（zhèng）享受改革红利。
（二十九）相关单位要（yào）做好配套技术支持
中国（guó）保险行业（yè）协会要加强沟通协调，及时（shí）发布新的（de）商车险（xiǎn）示范条款和无（wú）赔款优待（dài）系数，加强车险行业自（zì）律，开展车（chē）险反欺诈（zhà）经验交流合作（zuò）。中国精算师协会要及时科学（xué）测算和发布商车（chē）险基准（zhǔn）纯风险保费，为商车险（xiǎn）无赔款（kuǎn）优待系数的拟订（dìng）提供科学（xué）测（cè）算依（yī）据。中国银行保险信（xìn）息技术管理有限公司要及时（shí）升级车险信息平台，提供（gòng）数据和系统支（zhī）持，做好费率异动预警，研（yán）究（jiū）增加保费不足（zú）准（zhǔn）备金监测、手（shǒu）续（xù）费监测（cè）等子项目，保（bǎo）障车险综合改革（gé）和经营平稳有序。
九、强化保障落实
（三十（shí））加强组织领导
各单位、各部门要提高思想认识，结合自（zì）身（shēn）实际，加强（qiáng）沟通协调，建立工作机制，切实履（lǚ）行职责，统筹推进车险（xiǎn）综（zōng）合改革任务（wù）。
（三（sān）十一）及时跟进督（dū）促
各单位、各部门（mén）要（yào）关（guān）注车险综合（hé）改革动态，认真分析评估改革实施进展情（qíng）况和成效，及时反映改革（gé）中遇（yù）到的问题和困难，研究出台政策措施。
（三（sān）十二（èr））做好宣传引导
各单位、各部门要结合（hé）实际，灵活采取（qǔ）方式，科学解读车险综合改革政策，努（nǔ）力营造（zào）有利于改革的良好环境。要加强（qiáng）舆情监（jiān）测分析，及时请示报告，认（rèn）真做好舆（yú）情应对工作（zuò），保障车（chē）险综合改（gǎi）革顺利推进。
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