《最高人民法院关于适用〈中华人民共（gòng）和国保险（xiǎn）法〉若干问题的解释（三）》已于2015年9月21日由最（zuì）高人民法院审判委员（yuán）会第1661次会议通过（guò），现予公布，自2015年12月1日起（qǐ）施行。

                                 最高人民（mín）法院
                                2015年11月（yuè）25日
     为（wéi）正确审理保险合同纠（jiū）纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人（rén）民共（gòng）和国保险法》《中（zhōng）华人民共和国（guó）合同法》《中华人民共和（hé）国民事诉（sù）讼法》等（děng）法律规定，结合审判（pàn）实践，就保险法中关于保险（xiǎn）合同（tóng）章人身（shēn）保险部分（fèn）有关法（fǎ）律适用问（wèn）题解释如下：
    第一条 当事（shì）人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四（sì）条的（de）规定（dìng），“被保险（xiǎn）人同意（yì）并认可保险金（jīn）额”可以采（cǎi）取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同（tóng）订立时作出，也可（kě）以在合同订立（lì）后追认。
    有下列情形之一（yī）的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同（tóng）并认（rèn）可保险金额：
   （一）被（bèi）保险人明知他人代其签名同意而未表示异（yì）议的； 
   （二）被保险人同意投保人指（zhǐ）定的受益人的；
   （三）有证据足以认定（dìng）被（bèi）保险人同意投保人为（wéi）其投保的其他情形。
    第二（èr）条 被保险人以书面（miàn）形式通知（zhī）保险人和投保（bǎo）人撤销其依据保险法第三（sān）十四条第一款规（guī）定所作出的同意意思表示的，可认（rèn）定为保险合（hé）同（tóng）解除。
    第三（sān）条（tiáo） 人民法院审理人身（shēn）保险合同纠纷案件时（shí），应（yīng）主动审查（chá）投保人订立保（bǎo）险合同时（shí）是否（fǒu）具（jù）有保险利益，以（yǐ）及以死亡为给（gěi）付保险（xiǎn）金条件的（de）合同是否经（jīng）过被（bèi）保险人同（tóng）意并认可保险金额。
    第四条 保（bǎo）险合同订立后，因投保人丧（sàng）失对（duì）被保险人的（de）保险利益，当事人（rén）主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
    第五条 保险合同订立时（shí），被（bèi）保险人根据保险（xiǎn）人的要求在指定医疗服务机构进行（háng）体检，当事人主（zhǔ）张投保人（rén）如实告（gào）知义务（wù）免除的，人民法（fǎ）院不（bú）予支持。
    保（bǎo）险人（rén）知道被保险人的体检结果，仍以投保（bǎo）人（rén）未就相关（guān）情况履行如（rú）实（shí）告知义务为（wéi）由要求（qiú）解（jiě）除（chú）合同的，人民法（fǎ）院不予支持（chí）。
    第六（liù）条 未成年人父母之外的其（qí）他履行监护（hù）职责的人为未成年人订立以死亡为给付保险金条件的合同，当事人主张参照保险法第三十三条第（dì）二（èr）款、第三十四条第三款的（de）规定（dìng）认定该（gāi）合同有效的，人民法院不予支持，但经未成年（nián）人父母同意的（de）除外。
    第七条 当事人以被（bèi）保险人、受益人或者他人已经代为支付保险费为由，主张投保（bǎo）人（rén）对应的交费义务（wù）已经（jīng）履行（háng）的，人民法院应予支持（chí）。
    第八（bā）条 保险合同效力依照保险法第三十六条规定中止，投保人提出恢复效力申请（qǐng）并同意补交保险费的，除被保险人的危险（xiǎn）程（chéng）度在中止期（qī）间显著增加外，保险人拒（jù）绝恢复（fù）效力的，人民法院不予支持（chí）。
保险人在收到恢复效力申请后（hòu），三十日内未明确拒绝的（de），应（yīng）认定为同意恢复（fù）效力（lì）。
    保险合同（tóng）自投保人（rén）补（bǔ）交保险费之日恢复效力。保险人要（yào）求投保（bǎo）人补交相（xiàng）应利息的，人民法院应予支持。
    第九条 投保人（rén）指定受益人未（wèi）经被保（bǎo）险人同意的，人民法院应认定指（zhǐ）定行为无效。
    当（dāng）事人对（duì）保险合同约定的受益人存在争议，除（chú）投保人、被保险人在保险合同（tóng）之外另有约定（dìng）外，按（àn）照以下情形分别处理：
   （一）受益人约定为（wéi）“法定”或（huò）者“法定继承人”的（de），以继（jì）承法规定（dìng）的法定继承人为（wéi）受益人（rén）；
   （二）受益人（rén）仅（jǐn）约定为身份关系，投保人与被（bèi）保（bǎo）险人为同一（yī）主体的，根（gēn）据保险（xiǎn）事故发生时与被保（bǎo）险人的身份关系（xì）确定受益人；投保人与被（bèi）保（bǎo）险（xiǎn）人为（wéi）不同（tóng）主体的，根据保险合同成立时与被保险人的身份（fèn）关系确定受（shòu）益人；
   （三）受益人的约定包括姓名（míng）和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定（dìng）为未指定（dìng）受益人（rén）。
    第十条 投保人或者（zhě）被保（bǎo）险人变更受（shòu）益人，当事人（rén）主张变（biàn）更行为自变更意思表示发出时生效的（de），人民（mín）法院应予支（zhī）持。
投保人或者被保险人变更受益人未通知保险人，保（bǎo）险（xiǎn）人主张变（biàn）更对其不发生效（xiào）力（lì）的（de），人（rén）民法院应（yīng）予支持（chí）。
    投保人变（biàn）更受益（yì）人未经被保险人同意（yì）的，人民法院应认定变更行为无效。
    第（dì）十一（yī）条 投保人或（huò）者被保险（xiǎn）人（rén）在保险事故发生后变（biàn）更受益人，变更后的受（shòu）益（yì）人请（qǐng）求保（bǎo）险人（rén）给付保险金（jīn）的，人民法院（yuàn）不予（yǔ）支持。
    第（dì）十二条 投（tóu）保人或者被保险（xiǎn）人指（zhǐ）定数（shù）人为受益人，部分（fèn）受益人（rén）在保险事故发（fā）生前死亡（wáng）、放弃受益权或（huò）者（zhě）依法丧失受益权（quán）的，该受益（yì）人应得的受益份额按照（zhào）保险合同（tóng）的约定处理；保险合同没有约定或者约定不明的（de），该受益人应（yīng）得（dé）的受益份（fèn）额按照（zhào）以下情形分别处理：
   （一）未约定（dìng）受益顺（shùn）序和受益份额（é）的，由其他受益人平均享（xiǎng）有；
   （二）未约定（dìng）受益顺序但约定（dìng）受益份额的,由其他受（shòu）益人按照相应（yīng）比（bǐ）例享有；
   （三（sān））约定受益（yì）顺序（xù）但（dàn）未（wèi）约（yuē）定受（shòu）益份额的，由（yóu）同顺序的（de）其（qí）他受益（yì）人平均（jun1）享有；同一顺序没有其他（tā）受益（yì）人的，由后一顺序的受（shòu）益人平均享（xiǎng）有；
   （四）约（yuē）定受（shòu）益（yì）顺序和受益份额的，由同（tóng）顺（shùn）序的其（qí）他受益人按照相应比例享（xiǎng）有；同一顺序没（méi）有（yǒu）其他受益人的（de），由后一顺序的受益人按照相应比例享有。
    第十三条 保险（xiǎn）事故发生后，受益人（rén）将与本（běn）次保险事故相（xiàng）对应的全部或者部分保险金请求（qiú）权（quán）转让给第三人 ，当（dāng）事人主张该转让行为有效的（de），人民法院应予支持（chí），但根据合同性质、当（dāng）事人约定或者法律规定不得转让的除外。
    第十（shí）四（sì）条 保险金根据保（bǎo）险法第（dì）四十（shí）二条规定（dìng）作为被保险人的遗产，被保险人的（de）继承人要（yào）求（qiú）保险人给付保险（xiǎn）金，保险人以其已向持有保险单（dān）的被保险人的其他继（jì）承人给付（fù）保险金为由抗（kàng）辩的，人民法院应予支持。
    第十五条 受益人与被保险人（rén）存在继承（chéng）关系，在同（tóng）一（yī）事件中死亡且不能确定死亡先后顺序（xù）的，人民法院应根据保（bǎo）险法第四（sì）十二条（tiáo）第（dì）二款的规定（dìng）推定受益人死亡在先，并按照保险法及本解释的相关规定确定保（bǎo）险金归属。
    第十（shí）六条 保险合同解除时，投保人（rén）与被保险（xiǎn）人、受益（yì）人（rén）为不同（tóng）主（zhǔ）体，被保险人或者受益人要求退还保险单的现金价值（zhí）的，人民法院不予支持，但保（bǎo）险合同另（lìng）有约定的除（chú）外。
    投保（bǎo）人故（gù）意造成被（bèi）保险人死亡、伤残或者疾病，保险人依照保险法第四十三条规定退（tuì）还（hái）保（bǎo）险单的现（xiàn）金价（jià）值的，其他（tā）权利人按照被保险人、被保险人继（jì）承人的（de）顺序确定。
    第十七条 投保人解除保险合同，当事（shì）人以其（qí）解除合（hé）同未经被保险人（rén）或者受（shòu）益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支持，但被保险人或者（zhě）受（shòu）益人已向投保（bǎo）人支付相当于保（bǎo）险单现金价值的（de）款项并通（tōng）知保（bǎo）险人的除外。
    第（dì）十八条 保险人给付费用补偿型的医疗费用（yòng）保（bǎo）险（xiǎn）金时，主张扣减被保险（xiǎn）人（rén）从公费医（yī）疗或者社会医（yī）疗保险取得的（de）赔偿金额（é）的，应当证明（míng）该保险产品在厘定医（yī）疗（liáo）费（fèi）用保险费率（lǜ）时已（yǐ）经（jīng）将（jiāng）公（gōng）费（fèi）医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的（de）标准收取保（bǎo）险费。
    第十九条 保险（xiǎn）合同约定按照基本医疗保（bǎo）险的标准核定（dìng）医疗费用，保（bǎo）险人以（yǐ）被保险人的医疗支出超出基（jī）本医疗保险（xiǎn）范围为（wéi）由拒（jù）绝给付保险（xiǎn）金的，人民法院不予支持；保险人（rén）有证据证明（míng）被保险（xiǎn）人支出的费用超过基（jī）本（běn）医疗（liáo）保险同类医疗费用（yòng）标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民（mín）法（fǎ）院应予支持。
    第（dì）二十条 保险人以被保险（xiǎn）人未在保险合同（tóng）约定的医疗服务机构接受治疗为由拒绝给付保险金的，人民法（fǎ）院应予支持，但被（bèi）保（bǎo）险人因情况（kuàng）紧急必须（xū）立即（jí）就医的（de）除外。
    第二十一条（tiáo） 保（bǎo）险人以被保险人（rén）自杀为（wéi）由拒绝给付保险金的，由保险人承（chéng）担举（jǔ）证责任。
    受益人或者被保险（xiǎn）人的继承（chéng）人以被保（bǎo）险（xiǎn）人自杀（shā）时无民事行（háng）为（wéi）能力为由（yóu）抗（kàng）辩的，由其承担（dān）举（jǔ）证责任。
    第二十二条 保险法第四十五条（tiáo）规（guī）定的“被保险（xiǎn）人故意（yì）犯罪”的（de）认定，应（yīng）当以刑事侦查机（jī）关、检察机关和审判（pàn）机关的生效（xiào）法（fǎ）律文书或（huò）者其他结论性意见为依据。
    第二十三条（tiáo） 保险人主（zhǔ）张根据保险法第四十五条的规定不承担给付保（bǎo）险金责（zé）任的（de），应当证明（míng）被（bèi）保险（xiǎn）人的死亡、伤残结果与其实施的故（gù）意犯罪（zuì）或者抗拒依法采取的刑事强制措施（shī）的（de）行为之间存在（zài）因果关系。
    被保（bǎo）险人在羁押、服刑期间因意（yì）外或者疾病造成伤残或（huò）者死（sǐ）亡（wáng），保险人（rén）主张根据（jù）保险法第四十五条（tiáo）的规定不承担（dān）给付（fù）保险金责任（rèn）的（de），人民法院不予支持（chí）。
    第二十四条 投（tóu）保人为被保险人订（dìng）立以死亡（wáng）为给付保险金（jīn）条件（jiàn）的保险合同，被保险人被宣告（gào）死亡后，当事人要求保（bǎo）险人按（àn）照（zhào）保险（xiǎn）合同约定给（gěi）付保险金（jīn）的，人民（mín）法院应予支（zhī）持（chí）。
    被保险人被宣（xuān）告死亡之日在（zài）保（bǎo）险责任期（qī）间之外（wài），但有（yǒu）证（zhèng）据（jù）证明下落不明之（zhī）日在（zài）保险责任期间（jiān）之内，当事人要求保险人按照保险合（hé）同约定给付保险金（jīn）的，人民（mín）法院应（yīng）予支（zhī）持。
    第（dì）二十五条 被保（bǎo）险人的（de）损失系由承保事故（gù）或者非承保事故、免责（zé）事由造成难以确定，当（dāng）事人请求保险人给付保险金的，人民法（fǎ）院可以按（àn）照相应（yīng）比（bǐ）例予以支持（chí）。
    第二十六（liù）条 本解释自2015年12月1日起施（shī）行。本解释施行后尚未终审的保险合（hé）同纠纷案件，适用本（běn）解释；本（běn）解释施行前已经终审（shěn），当事人申请再审或者按（àn）照（zhào）审判监督程序决定再审的案件，不适用本解释