【借贷新规（guī）施行，部（bù）分旧账也要适用新（xīn）规则】

最高人民（mín）法院修订的《关（guān）于审（shěn）理民间借（jiè）贷案件适用法（fǎ）律（lǜ）若干问题的规定》（下称“借贷新规”），已（yǐ）经于2020年（nián）8月（yuè）20日开始实（shí）施。按照新的借贷规则，部分发生在2020年8月20日之前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用新规则。哪（nǎ）些旧账可以（yǐ）重新核定利息，为（wéi）了读者（zhě）能（néng）够直观对照（zhào）法律规则（zé），首先把借贷新规的相（xiàng）关规则援引如下：

借贷新规第26条：“以中国人民（mín）银行授权全国银行（háng）间同业拆借中（zhōng）心（xīn）每月20日（rì）发（fā）布的（de）一年（nián）期贷款市场（chǎng）报价利率（LPR）的4倍为标准（zhǔn）确定民间借贷（dài）利（lì）率的司法保护上（shàng）限（xiàn）。”

借贷新规第32条：“本规定（dìng）施行（háng）后，人民（mín）法（fǎ）院新受理的（de）一（yī）审（shěn）民（mín）间借贷纠纷案（àn）件，适用本规定（dìng）。借贷（dài）行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期（qī）贷款市场（chǎng）报（bào）价利率四倍确定受保护的利率上限。”

借（jiè）贷新规第（dì）14条：“具有下（xià）列情形之一的，人（rén）民法院（yuàn）应当认定民间借（jiè）贷（dài）合同无效：（一）套取金融（róng）机构贷款转贷的；（二（èr））以向其他营利法人借贷（dài）、向本单位职（zhí）工集（jí）资，或者以向（xiàng）公众非法吸收（shōu）存款等方式取得的资金转贷的；（三（sān））未（wèi）依法取得放贷资格的出（chū）借人（rén），以营利为目的（de）向社会不特（tè）定对（duì）象提供借（jiè）款的；（四）出（chū）借人事（shì）先知道或（huò）者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提（tí）供借款的（de）；（五）违反（fǎn）法律、行政法（fǎ）规强制性规定的；（六）违背公序良俗的。”

按照新的（de）借贷规则（zé），目前年利（lì）率超过15.4%的旧账（zhàng），以（yǐ）及存在合（hé）同无效（xiào）情形的旧账，借款人可以主张按新规则处理（lǐ），小（xiǎo）编下（xià）文分类详解。

【七类民间借（jiè）贷旧债的处理方法（fǎ）】

1.已经履（lǚ）行完毕的旧债

不管是2020年8月（yuè）20日之前还是之后履行完（wán）毕（bì），只（zhī）要已经还清本息，借贷合（hé）同就已经终（zhōng）止（zhǐ）了。虽然与现（xiàn）行法律（lǜ）规则存在冲（chōng）突，但现行规则已经没有适用（yòng）的空间（jiān）了（le）。所以，这类旧债不能适用新规则，多付的利息（xī）也不能追回。例（lì）外是，综合年利率超过36%的部分，可以主张返还。

2.未履行完毕但已经涉诉（sù）的（de）旧债（zhài）

2020年8月20日之前（qián）案件（jiàn）已经审理完毕，或者（zhě）正在审（shěn）理（lǐ）的一审、二审、再审（shěn）民间借贷案件（jiàn），不（bú）适用（yòng）借贷新（xīn）规，仍按照以前的规则审判案件，即利率（lǜ）上限按照“以24%和36%为基准的两线三区（qū）”执（zhí）行。

3.金融机构发放的旧债

银行发放的消费贷款、信用卡分期（qī）等旧（jiù）账，不（bú）适用（yòng）借贷新（xīn）规，因为这类贷款不属于民间借贷，而是金融机构贷款。除了银（yín）行外，持有金融牌照、可以经营贷款业（yè）务的机构，比如（rú）保险公司（sī）、信托公司等（děng）发（fā）放的贷款（kuǎn）也（yě）属于（yú）金（jīn）融贷款（kuǎn），不适用（yòng）借贷新规。

4.没有（yǒu）领取金融牌照、没有放（fàng）贷资（zī）质的机构发放的旧债

校园贷、套路贷、P2P等网（wǎng）贷平台、小额贷公司、财务公司等发（fā）放的贷款，尚未还清本息的，属于借（jiè）贷（dài）新（xīn）规第14条规定（dìng）的“未依法取得放贷资格的（de）出借人，以营（yíng）利为（wéi）目的向社会（huì）不特定对（duì）象提供借（jiè）款的”情形，借贷合（hé）同（tóng）无（wú）效，借款人应全额返还本金，出借人（rén）应返还已（yǐ）收取的利息（xī）。借款人已经支付利（lì）息，且剩余本金不足以（yǐ）抵扣（kòu）利息的，可以主动起诉确认合同无效，要（yào）求返（fǎn）还利（lì）息。

5.出借人套（tào）取金融机构贷（dài）款转贷的旧（jiù）债

出借人套取银行的经营贷、消费（fèi）贷（dài）等贷款（kuǎn）之后，擅自（zì）改变用途，将贷款用于民间放贷（dài），不（bú）管是否收取利息（xī）、是否赚取利差，该民间借贷合同无效。此类旧（jiù）债尚未（wèi）履行（háng）完毕的，借款人（rén）掌握出借人套（tào）贷证据后，可以起诉（sù）出借人（rén），主张合同无效、双（shuāng）方相互（hù）返（fǎn）还，即借款人返（fǎn）还本金、出（chū）借（jiè）人返还利息。

6.出借（jiè）人以向其他营利法人（rén）借贷（dài）、向本单位（wèi）职工集资，或（huò）者以向公（gōng）众非法吸收存款等方（fāng）式取得的资（zī）金转贷的旧债

借贷（dài）营利法（fǎ）人的经（jīng）营资金转贷、用单位集资款转贷（dài）、非法（fǎ）吸收公众存款（kuǎn）转（zhuǎn）贷，这类行（háng）为（wéi）被借贷新规所否定，此类旧债没（méi）有履行完（wán）毕的，借（jiè）款人（rén）也可以主张借（jiè）款合同无效、双方返还。注意例外（wài）情（qíng）况，借贷非营利法（fǎ）人（rén）、非法人单位、特（tè）定个人的资金（jīn）转贷的（de），不符（fú）合借贷（dài）合同无（wú）效情形。此类诉（sù）讼的难点是举证，民（mín）事案件“谁主张谁举证”，借款（kuǎn）人需（xū）要掌握充（chōng）足的证据（jù），能（néng）够证（zhèng）明出借人有上述导致合同无效的情形。

7.借款合同尚未履行完毕（bì）、且合法有效、但年利率超出15.4%的旧债

此（cǐ）类旧债借款人应先测算一下综合借款（kuǎn）利息，即包括借款利（lì）息、手续（xù）费、担保费（fèi）、中介费、逾期利息、违约金（jīn）等（děng）各种名目的费（fèi）用，除本金外拢共支出的费用，再结合借款期限（xiàn），大致（zhì）测算一下年利率是否超出了15.4%。如果已经支付（fù）的费用综合年利率超（chāo）出了15.4%，但还（hái）有（yǒu）部（bù）分本金没（méi）有归还的，借（jiè）款人可以（yǐ）与出借人主动沟通，主张多付的利息与剩余的本金等（děng）额抵扣，若对（duì）方不同意（yì）该方案，借款人可（kě）以（yǐ）暂停还（hái）款，待对方提起诉讼后，由法院（yuàn）依据借贷新规处理。